En medio de la creciente preocupación por el nivel de endeudamiento de los argentinos, los problemas para afrontar créditos y préstamos generaron un fuerte revuelo político y social.

En las últimas semanas se presentaron proyectos de la oposición, tanto en el Concejo Deliberante de La Plata como en el Congreso de la Nación, para asistir a personas con dificultades para pagar sus deudas y también se viralizaron testimonios de personas que aseguran deber millones de pesos a bancos, financieras y billeteras virtuales.

A esto se suman denuncias por llamados telefónicos intimidatorios realizados por estudios jurídicos que reclaman el pago de deudas, además de la existencia de préstamos informales a los que recurren personas que no pueden acceder al sistema financiero tradicional.

En este contexto, Info Blanco Sobre Negro dialogó con el abogado Marcelo Szelagowski, quien explicó qué aspectos deberían tenerse en cuenta antes de tomar un crédito y cuáles son las consecuencias que puede enfrentar una persona que deja de pagar.

Según explicó el especialista, existen tres factores fundamentales que deben analizarse antes de sacar un préstamo: la tasa de interés, el plazo de pago y la posibilidad de realizar una precancelación anticipada.

En primer lugar, Szelagowski recomendó comparar las tasas que ofrecen los distintos bancos, financieras y billeteras virtuales. La tasa determina cuánto terminará pagando el tomador del crédito.

En ese sentido, explicó que no todos los préstamos tienen la misma tasa. La diferencia depende, entre otras cuestiones, del tipo de crédito. Por ejemplo, un préstamo hipotecario suele tener una tasa menor que un préstamo de dinero de libre disponibilidad.

El segundo punto que consideró fundamental es el plazo. Antes de aceptar un crédito hay que saber con claridad durante cuánto tiempo se deberá pagar.

El tercer aspecto es la posibilidad de cancelar anticipadamente el préstamo. Por eso, recomendó verificar antes de firmar cuáles son las condiciones para realizar una precancelación y si existen costos asociados.

 

¿Qué puede pasar si una persona deja de pagar?

Ante la imposibilidad de afrontar una deuda, una de las principales dudas es qué puede hacer legalmente el banco o la financiera para recuperar el dinero.

Szelagowski explicó que, en el caso de una persona asalariada con una deuda dineraria, existe un límite sobre el porcentaje del salario que puede ser embargado. Según señaló, ese límite es del 20% del sueldo.

De esta manera, ante una deuda impaga, el acreedor puede iniciar acciones judiciales para ejecutar el crédito y eventualmente solicitar un embargo sobre los haberes dentro de los límites establecidos.

Si el embargo del salario no alcanza para cubrir la deuda, eventualmente pueden avanzar sobre otros bienes del deudor, como un automóvil, electrodomésticos, equipos de música, televisores u otros bienes susceptibles de ser embargados.

Una situación particular se presenta con la vivienda. Szelagowski explicó que una casa declarada como bien de familia cuenta con una protección frente a determinados embargos por deudas.

En ese sentido, señaló que cuando una persona presenta una garantía propietaria para acceder a determinados créditos, la entidad puede verificar la situación jurídica del inmueble, entre otras cuestiones, para conocer si tiene una hipoteca, otras deudas o si se encuentra afectado al régimen de protección de vivienda.

 

Llamados intimidatorios y estudios jurídicos

Otro de los puntos abordados por el abogado fueron los mecanismos utilizados por bancos y financieras para reclamar deudas. Según Szelagowski, las entidades tercerizan la gestión de cobranzas en estudios jurídicos que se comunican con los deudores. Sin embargo, remarcó que existen límites legales respecto de la forma en que pueden realizarse esos reclamos.

En particular, sostuvo que las llamadas con amenazas o mecanismos intimidatorios están prohibidas y que la tercerización de la cobranza no habilita a los estudios a utilizar métodos ilegales para presionar a una persona endeudada.

 

¿El banco está obligado a ofrecer un plan de pagos?

Una de las consultas habituales entre las personas que no pueden afrontar una deuda es si la entidad financiera tiene la obligación de ofrecer una refinanciación o un plan de pagos.

Sobre este punto, Szelagowski fue contundente: no existe una obligación general del banco o de la financiera de ofrecer un plan de pagos al deudor.

Por lo tanto, la posibilidad de acceder a una refinanciación dependerá de las condiciones que establezca cada entidad y de la negociación que pueda realizarse en cada caso.

 

¿Qué ocurre con los garantes?

El abogado también diferenció entre la persona que simplemente brinda teléfonos de contacto al momento de solicitar un préstamo y aquella que efectivamente firma como garante.

Según explicó, cuando una financiera solicita simplemente dos números telefónicos como referencia, esas personas no se convierten por ese solo hecho en garantes de la deuda.

Distinto es el caso de quien firma una garantía. En esa situación, si el deudor no cumple con sus obligaciones y los bienes o ingresos del deudor no resultan suficientes para afrontar la deuda, el acreedor puede avanzar contra el garante en los términos establecidos por la garantía firmada.

 

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El problema de quienes no acceden a los bancos

La situación también presenta una particularidad para los trabajadores informales o aquellas personas que no cuentan con ingresos registrados y tienen dificultades para acceder a un préstamo bancario tradicional.

Según explicó Szelagowski, muchas de estas personas terminan recurriendo a billeteras virtuales u otras alternativas de financiamiento, y advirtió que en este sector existe un vacío o una regulación insuficiente, lo que genera una situación especialmente compleja para quienes toman este tipo de préstamos.